Что такое капитализация процентов?

Капитализация процентов — это процесс начисления процента по вкладу. То есть начисленный процент остается в банке, он будет добавлен к сумме вклада и через отчетный период процент будет рассчитан уже от суммы первоначального вклада и процента за первый период. Таким образом, будет начисляться процент на процент.

 

Кубики с процентами

Проценты по вкладам начисляются через определенный период времени, это может быть:

  • день;
  • месяц;
  • квартал;
  • год;

Чтобы было понятнее можно рассмотреть два случая и тогда отличия вклада с капитализацией и без нее станут очевидными:

  • В первом случае вы вносите в банк депозит суммой 100 тысяч рублей, со ставкой 10% годовых, но начисляемые проценты не капитализируете, а снимаете ежегодно сразу после начисления. В таком случае каждый год вы будете получать 10 тысяч рублей и через 10 лет ваш доход с вклада будет равен 100 тысячам.
  • Во втором случае вы оставляете свои 100 тысяч в банке под те же 10% годовых, но уже с капитализацией процента. Через 10 лет на своем счете вы будете иметь 270 704 рубля, то есть доход с вклада на 70 тысяч больше чем при вкладе без капитализации.

Сравнив два способа хранения средств в банке, получается, что вклад с капитализацией процентов имеет как свои преимущества, так и недостатки.

Плюсы вклада с капитализацией:

  • Большая величина дохода по сравнению с другими способами, причем чем дольше хранятся деньги, тем заметнее разница.

Минусы:

  • Средствами невозможно пользоваться, пока не закончится желаемый срок вклада.

Формула

Для того, чтобы рассчитать, какая сумма будет на счету через необходимое количество времени, нужно выполнить следующие действия:

  1. Разделить процентную ставку на 100. Например, если ставка 5%, то должно получиться число 0,05.
  2. Полученное в первом действии число складывают с единицей. То есть для примера получится 1,05.
  3. Число из второго действия нужно возвести в степень. Показателем степени является время, на которое вы помещаете вклад. Например, пусть будет пять лет, тогда, возведя 1,05 в пятую степень получится приблизительно 1. 276.
  4. Последним действием следует умножить сумму вклада на результат вычислений четвертого действия. Пусть сумма вклада будет 200 тысяч рублей, тогда результатом произведения станет число 255 200 рублей.
Таким образом, в результате вычислений было выяснено, что при внесении в банк вклада в размере 200 тысяч рублей под 5% годовых через 5 лет на счету будет 255 200 рублей.

Наращивание вклада при частом начислении процентов

Летающие монеткиВо всех рассматриваемых до этого примерах капитализация происходила один раз в год, логичен будет вопрос о том, что произойдет с вкладом, если его сумма будет увеличиваться чаще по средствам более частых капитализаций.

В этом случае порядок расчета итоговой суммы немного меняется, годовую ставку нужно разделить на число периодов капитализации, например, если номинальная ставка 6%, а начисляться проценты будут по прошествии каждого месяца, то для расчета нужно использовать ставку величиной в 12 раз меньше — 0,5%.

Другим изменением является показатель степени — количество лет, на которое размещается вклад умножается на количество моментов начисления. Так, в таком случае проценты на проценты начисляются чаще, итоговая сумма получается немного больше, чем при ежегодной капитализации. Чем чаще начисляются суммы по процентам, тем больше итоговый счет в банке.

Непрерывное наращение

Так как частота начисления процентов прямо пропорционально влияет на величину дохода, очень привлекательна формула непрерывного начисления или ее еще называют непрерывное наращение. Чтобы ее рассчитать, нужно экспоненту (это константа равная 2,7183) возвести в степень равную произведению номинального процента на количество лет вклада, а затем все это умножить на сумму вклада. Разницу итогового результата лучше все оценить на примере.

Пусть вы вносите депозит величиной 60 000 рублей под 4% годовых на 5 лет.

Тогда получаются следующие результаты:

  • без капитализации — доход 12 000 рублей;
  • ежегодная капитализация — доход 13 015 рублей;
  • ежеквартальная капитализация — доход 13 227 рублей;
  • ежемесячная капитализация — доход 13 276 рублей;
  • ежедневная капитализация — доход 13 299 рублей;
  • непрерывное наращение — доход 13 284 рублей;

Проанализировав полученные результаты можно прийти к выводу, что разница между вкладом без капитализации и с капитализацией весьма существенна даже при небольших суммах взноса и небольшом сроке вклада.

Между ежегодной и ежедневной капитализацией разница не столь существенна, но все же доход больше при более частом наращении. А вот непрерывное наращение не имеет смысла ввиду маленького процента, поэтому банки таких услуг не предоставляют, а предлагают более существенные периоды времени.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Часто, процентная ставка, о которой говорит банк в своих рекламах не отражает действительное положение вещей. Поэтому, для сравнения предложений различных банков и для оценки реального вашего дохода используют параметр, называемый эффективной процентной ставкой.

Чтобы ее посчитать необходимо:

  1. Разделить предложенную банком процентную ставку на 100.
  2. Результат действия 1 поделить на количество периодов начисления (ежемесячная, значит делить на 12).
  3. К 1 прибавить результат вычислений действия 2.
  4. Получившееся число в предыдущем этапе возвести в степень, показатель которой равен также количеству периодов начисления.
  5. Последним действием вычитается 1 из результата возведения в степень.

Например, банк предлагает вклад под 3% годовых с ежемесячным перерасчетом, тогда эффективная процентная ставка получится равна: 1+0,03/12)’12 — 1 = 3,04 %.

То есть, чтобы получить такую же прибыль от вклада без капитализации, процентная ставка должна составлять 3,04% годовых.

Анализ предложений банков по вкладам

Бизнесмен заполняет документыВ настоящее время одними из лидеров финансово-кредитного рынка являются банки:

  • Сбербанк;
  • ВТБ;
  • Альфа-Банк;

Одной из самой важных характеристик депозита, на которую непременно обращают внимание все вкладчики является срок вклада.

Самыми частыми встречаются предложения на срок:

  • до 3-х месяцев;
  • до 12 месяцев;
  • до 3-х лет;

Другим немаловажным параметром вклада является возможность его пополнения и снятия всей суммы или части средств с процентами раньше срока окончания вклада.

Исходя из этих характеристик по состоянию на 2015 год можно выделить следующие вклады:

Краткосрочные, то есть на срок до 3-х месяцев, это:

  1. «Сохраняй» депозит от Сбербанка с минимально вносимой суммой в тысячу рублей и процентной ставкой 9,2%. Срок вклада от 1 до 3-х месяцев.
  2. «Победа». Альфа-банк предлагает вложить от 10 000 рублей на 92 дня под 10,6% годовых.
  3. «Ваш бонус». ВТБ предлагает самую высокую ставку – 14,2% годовых всё на те же 3 месяца, но минимальная сумма установлена в размере 100 тысяч рублей.

Очевидно самым «вкусным» является предложение от ВТБ, но это только если вы имеете необходимую сумму для вклада.

Если сразу такой суммы нет, но вы хотите ее накопить, удобнее и выгоднее это делать с помощью банка, здесь нужно выбирать вклады с капитализацией процента с возможностью пополнения:

  1. «Пополняй» — Сбербанк – минимальная сумма 1 тыс. рублей – 9,55%.
  2. «Премьер» — Альфа-Банк – 10 тыс. рублей – 9,4%.
  3. «Специальный» — ВТБ – 100 тыс. рублей – 5,9%.

Среди пополняемых вкладов, которые также рассчитаны на 3 месяца, наилучшим предложением является вклад «Пополняй».

Если неся деньги в банк есть вероятность, что они могут вам срочно понадобиться раньше задуманного срока, то необходим вклад с возможностью досрочного снятия, причем так, чтобы не потерять проценты по вкладу:

  1. «Управляй» — Сбербанк – минимальный взнос 30 тыс. рублей – 9,3%.
  2. «Потенциал» — Альфа-Банк – 10 тыс. рублей – 8,1%.

ВТБ вкладов с возможностью снятия не предлагает, лучшим вариантом является предложение Сбербанка.

Вклады, рассчитанные на год, также представлены тремя ведущими банками России.

При внесении депозита на год, лучшее предложение у Альфа-Банка – минимальная сумма 10 тысяч рублей, процентная ставка от 17,6% годовых. Пополняемый вклад также лучше оформить в Альфа-Банке, при той же минимальной сумме процентная ставка начинается от 15,6% процента. А вот вклад с возможностью снятия лучший у ВТБ, называется «Комфортный» — сумма от 100 тысяч рублей, срок от 181 до 394 дней, ставка 10,1%.

За долгосрочным вкладом, до 3-х лет, лучше обратиться в Альфа-Банк:

  1. «Победа» — депозит на срок – мин. 10 тыс. рублей – от 14,6%.
  2. «Мультивалютный» — пополняемый – мин. 10 тыс. руб. – от 9,6%.
  3. «Потенциал» — с возможностью снятия – мин. 10 тыс. руб. – срок от 730 до 1095 — до 9,6%.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Подводя итог вышеизложенному, можно сказать, что неоспоримым преимуществом вкладов с капитализацией является их финансовая выгода. Система, когда на процент начисляется процент и так далее, приносит хорошие плоды в виде дополнительных средств.

Единственным недостатком системы является необходимость ожидания какого-либо срока, чтобы было возможно снять деньги. Насколько это существенный недостаток — решает каждый сам для себя.

Решив вложить деньги в банк, нужно следовать примерному плану:

  1. Выбрать банк, желательно, чтобы он был надежным, то есть входил в топ-5 банков страны, тогда риск получить проблемы со снятием средств минимален.
  2. Определиться со сроком, на который собираетесь открыть вклад.
  3. Решить, будете ли периодически вносить деньги на этот вклад, например, отчислять каждый месяц часть зарплаты. Также учтите, что может появиться необходимость в деньгах и их придется снимать досрочно.
  4. Выберете вклад в соответствии с имеющейся у вас первоначальной суммой.

За редким исключением, самым лучшим вариантом является пополняемый вклад сроком на 3 месяца с возможностью пролонгации, то есть по прошествии 90 дней автоматически вклад продлевается на тот же срок. Это является наиболее экономически выгодным способом накопления средств.

Оставить комментарий

очиститьОтправить