Кредитные организации хорошо знают положение нашей экономики, и знают, что для многих клиентов наступили «черные времена», когда нет финансовых возможностей оплачивать долги. Вот в этом случае выходом из сложной ситуации и будет реструктуризация долга перед кредитной организацией. Подробнее о том, что это такое, расскажем далее.
Что это такое?
[box type=»download»] Реструктуризация — изменение условий погашения долга, увеличение срока оплаты и снижение процентных ставок по уплате долга, а в некоторых случаях кредиторы могут списать наложенные на плательщика штрафные суммы за просрочку оплаты.[/box]
Реструктуризация предусматривает пересмотр долгового договора, изменение условий погашения, а зачастую и увеличения сроков для полной расплаты с кредитором, что должно благоприятно сказаться для клиента на оплате оставшегося долга.
Такая финансовая процедура помогает должнику избежать определенных рисков, ведь нередко кредитные организации обращаются в суд за принудительным взысканием долгов или к коллекторам, которые могут отобрать практически все.
Да и банку тоже выгодна реструктуризация: таким образом, заемные средства вернутся, пусть и за больший срок, да и не нужно обращаться в судебные органы за принудительным взысканием и нести судебные издержки.
Основные схемы реструктуризации
- Пролонгация кредитного договора. В этом случае увеличивается срок погашения заемных средств, но в то же время сумма самого кредита значительно увеличивается.
- Переоценка валютных кредитов. Некоторые должники брали кредиты в иностранной валюте, поскольку зарплата выплачивалась именно в ней. Но в свете последних событий иностранные компании прекращают свою деятельность в России, и зарплату получить например, в долларах, уже невозможно. Вот кредитные организации и изменяют условия кредитования в рублевом эквиваленте, что, несомненно, выгодно заемщику.
- Кредитные каникулы. Здесь кредиторы позволяют заемщику оплачивать только долг по самому кредиту или по процентам за него. Иногда отсрочка, или каникулы, могут растянуться по полгода, тогда кредитная организация разрешает не вносить платежи.
- Перевод взятого кредита на карту в наличный кредит. Этот метод выгоден клиенту, поскольку ставки по кредиту наличными намного ниже, чем взятые кредитные средства на карту банка.
- Иногда банки идут на списание неустоек по кредитам.
- Уменьшение процентной ставки по кредитованию, но такая мера может использоваться только для клиентов с хорошей кредитной историей.
- Комбинационные меры. Такой метод обычно применяется с изменением валюты кредитных средств с пролонгацией по погашению.
[box type=»download»] Стоит отметить, что кредитные организации часто предлагают капитализацию кредита, что совсем невыгодно клиенту, поскольку долг по кредитным ставкам прибавляют к сумме кредита, что увеличивает платежи.[/box]
Этапы процедуры
- Как только вы осознали, что погашать долг нечем, то нужно сразу обращаться к кредитору с заявлением о реструктуризации.
- Соберите необходимые документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность, сотрудники будут тщательно проверять все справки и основания, и если они заподозрят мошенничество, то скорее всего вам могут отказать. Здесь понадобятся справки из бухгалтерии о снижении оплаты труда, из медицинского учреждения о получении временной или длительной нетрудоспособности, справка с биржи труда, что вы встали на учет как безработный, из органов регистрации и расторжения браков о разводе и т.п. Справка из Загса нужна для подтверждения основного плательщика по долгу.
Как оформить?
Конечно, любая кредитная организация желает возвратить полученные деньги, пусть даже и на других условиях, чем тратить свои средства на организацию судебного процесса.
Что необходимо для проведения реструктуризации долга:
- Заполнение заявления в простой письменной форме или предложенной банком. Здесь необходимо обосновать свои требования: ухудшение финансового положения по тем-то и тем-то причинам. Указать имеющееся имущество, куда и для каких целей были истрачены кредитные денежные средства. И попросить об изменении уплаты долга по одной из схем.
- Затем заявление подается в отдел проблем, которые работают с должниками. Сотрудник банка сделает предложение о схеме реструктуризации, вам останется только подтвердить выбранный вариант.
- Собрать нужные документы, которые необходимы для проведения операции.
- Затем нужно дождаться решения кредитной организации, и если оно будет положительным, то нужно будет составить новый кредитный договор на других условиях погашения задолженности.
Соглашение о реструктуризации долга содержит наименование участников в договоре, сумму долга, который подлежит реструктуризации, схему реализации проекта, составляется новый график погашения долга.
Как написать заявление?
Пример заявления:
- Кому: почтовый индекс кредитной организации, адрес.
- От кого: ФИО, адрес проживания, данные общегражданского паспорта.
Тело заявления:
Тогда-то и тогда-то я (кто, с указанием Ф.И.О.) заключил долговой договор в кредитной организации (полное наименование) в такое-то время (дату заключения договора) за таким-то номером. Описать условия кредитного договора, полную сумму кредитных средств, окончательный срок погашения.
Подробно описать причину невозможности выполнять обязанности по кредитному договору, на каком основании у вас появились финансовые трудности.
Укажите положительные качества плательщика: что до этого времени платежи проходили вовремя, без задержек и наложения штрафных санкций. Опишите сумму выплаченного долга и остаток по нему.
В заключение напишите просьбу, где вы обосновываете реструктуризацию задолженности. Можно указать схему реструктуризации, предпочтительную в вашем случае. Или написать в заявлении точную сумму, которою вы сможете уплачивать в погашение возникшего по объективным обстоятельствам долга. Также укажите свой адрес, по которому кредитная организация может выслать ответ на поданное заявление.
Собрать все необходимые подтверждения, справки, сделать копии и прикрепить к заявлению, само заявление пишут в 2 экземплярах.
[box type=»download»] Скачать образец письма (заявления) в банк по реструктуризации задолженности [/box]
Заявление можно писать произвольно, но в нем обязательно должны быть пункты:
- о дате заключения кредитного договора;
- о полученной кредитной сумме;
- как и когда вы оплачивали кредит, привести номера квитанций или банковских переводов;
- уже оплаченную и оставшуюся сумму, подробно;
- дату последнего платежа;
- причины неплатежеспособности;
- укажите, какую сумму вы реально можете вносить для погашения долгов;
Заявление нужно зарегистрировать в кредитной организации, а после подачи ждать решение банка.
Преимущества и недостатки
Процесс реструктуризации долговых обязательств выгоден не только должнику, но и кредитной организации.
Должник не только получает выгодные для него условия оплаты долга, но и не портит свою кредитную историю, что иногда очень важно для получения новых заемных средств.
Реструктуризация позволяет не прибегать к услугам коллекторских агентств по выбиванию долга, да и избежать судебных тяжб, порой очень затратных для заемщика. В обмен на соглашение с банком, должник получает выгодные сроки погашения, а порой и списание наложенных на должника штрафов.
Да, это все очень хорошо, но есть и обратная сторона медали: даже если кредитная организация и положительно рассмотрела заявление о реструктуризации долговых обязательств, это вовсе не означает, что заемщик будет погашать ту же сумму, которая написана в кредитном договоре.
С ним заключается новый, отличный от первого кредитный договор, и хотя суммы платежей могут быть снижены, но конечный результат превысит первоначальные условия получения кредитных средств. Это, несомненно, минус, но в то же время, и отличная возможность сохранить хорошую кредитную репутацию.
Загрузка...
