Как можно получить кредит на развитие малого бизнеса с нуля?

Развитие бизнеса неразрывно связано с вливанием новых инвестиций. Для того, чтобы бизнес расширялся и приносил доход, необходимо не только производить мониторинг рынка, но и грамотно управлять оборотными средствами предприятия. На начальном этапе развития бизнеса, как правило, ощущается нехватка оборотных средств.

Банковский кредит – это один из финансовых инструментов, который позволит решить проблему недостатка денежных средств.

Мужчина берет кредит на развитие малого бизнеса

Итак, для того, чтобы получить кредит, необходимо выбрать банковское учреждение, которое, с одной стороны, соответствовало бы требованием бизнесмена, а с другой стороны, заемщик удовлетворял требования банка. Подбор банка – это не такое простое занятие, как кажется на первый взгляд.

Банк, прежде всего, должен быть стабильным и надежным. У такого финансового учреждения условия кредитования будут более приемлемыми, чем у банка «однодневки». У банка есть постоянные клиенты, которые формируют его ресурсную базу и с их помощью определяется ценообразование на все виды банковских продуктов, в том числе и на кредиты.

Как определить стабильность работы банка? Необходимо зайти на сайт банка и ознакомиться с его финансовой отчетностью за последние несколько лет. Посмотреть отчет о финансовых результатах работы учреждения. Если в отчетности банк показывает прибыль, то банк работает на результат, и имеет планы присутствовать на рынке «не один день».

Наличие прибыли говорит также и о надежности банковского учреждения. Клиенты доверяют банку и хранят свои сбережения там, значит и потенциальному заемщику можно доверять ему.

Кроме финансовой составляющей немаловажную роль играет и репутация финансового учреждения. Посмотрите историю создания банка. Как давно он был учрежден, каким способом – вновь образованный или в результате ребрендинга, кто учредители и какой состав правления банка.

Информация об учредителях даст представление о том, к какой из бизнес-структур принадлежит будущий партнер в лице банка. Состав правления поможет понять профессионализм руководства и всего коллектива в целом. Все эти детали сформируют представление о будущем кредитном учреждении, с которым придётся тесно сотрудничать, потому что кредит выдается на длительный срок.

Обзор условий, предлагаемых банками

Обратите внимание на условия погашения кредита.

Определившись со списком потенциальных кредиторов, начинаем знакомиться с предлагаемыми условиями кредитования. Банки разрабатывают стандартные условия по всем видам услуг, в том числе и по кредитованию.

Основные параметры кредита это:

  • срок, на который выдается кредит;
  • номинальная процентная ставка за пользование кредитными средствами;
  • периодичность уплаты процентов по кредиту;
  • наименование требуемого обеспечения;
  • качество и количество предлагаемого залога;
  • способ погашения кредита;
  • порядок начисления и погашения процентов;
  • комиссионные вознаграждения банка за оформление и сопровождение кредита;
  • условия страхования предмета залога и финансовых рисков;

Кроме основных условий кредитования существуют и дополнительные, которым следует также уделять внимание. К ним относятся условия перестрахования предмета залога, начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита и процентов за его пользование и другие по усмотрению банка. Особенно тщательно необходимо ознакомиться с размером комиссионного вознаграждения, которое будет взиматься согласно условиям кредитного договора.

Так, понижая номинальную процентную ставку по кредиту, банк делает более привлекательным условия кредитования, но не стоит забывать, что ничего не бывает просто так.

Сравнительно невысокая процентная ставка по кредиту компенсируется за счет ежемесячного начисления и уплаты комиссионного вознаграждения за любой вид предоставленных услуг в рамках действующего договора. Следовательно, фактическую стоимость кредитных средств необходимо рассчитывать с учетом размера не только процентов, но и суммы комиссии.

Банк предлагает погашать основную сумму задолженности и процентов аннуитетными платежами, постепенно снижая задолженность или в конце срока кредитования. При погашении кредита аннуитетными платежами размер денежных средств уплаченных банку будет всегда больше по сравнению с остальными видами платежей.

Подберите максимально выгодный срок кредитования, т.е. период времени, в течение которого ожидаете реального поступления денежных средств от реализации продукции. Своевременно, погашая номинал кредита и проценты за его пользование, вы формируете свою кредитную историю, которая будет полезна в будущем.

Возможно вам будет полезно узнать — где можно взять кредит с плохой кредитной историей?

Необходимые документы

С целью получения кредита, финансовому учреждению предоставляется пакет документов, состав которого разработан в соответствии с требованиями Центрального Банка. Набор документов зависит от передаваемого в обеспечение исполнения обязательств по кредиту предмета залога.

К стандартному пакету можно отнести следующие документы:

  • документы, подтверждающие государственную регистрацию предприятия;
  • учредительный пакет документов;
  • правоустанавливающие документы по залогу;
  • информацию о финансовом состоянии клиента;
  • бизнес-план;
  • заявку на получение кредита;

Кроме вышеуказанного перечня документов, банк может запросить дополнительные документы, необходимые для идентификации клиента, предмета залога и подтверждения полномочий представителей клиента.

Предъявляемые требования к заемщику

При обращении в банк физического лица как предпринимателя, принимается во внимание то, что финансовая деятельность еще не осуществлялась или ее объем был незначительный, особое внимание будет уделяться предмету залога и виду деятельности.

Эти два критерия служат гарантией возврата кредита:

  1. Первый – залог, служит источником погашения кредита на случай неплатежеспособности заемщика. Т.е., за счет средств от реализации залога банк произведет погашение кредита. Поэтому, залог оценивается на предмет ликвидности с целью его возможной реализации в кратчайшие сроки. От размера и качества залога будет зависеть и сумма возможного кредита.
  2. Второй – вид деятельности. Оценить рентабельность предполагаемого направления работы поможет бизнес-план. Этому документу необходимо уделить особое внимание. Грамотно составленный бизнес-план является залогом успеха при получении кредита.

В нем необходимо подробно дать описание:

  • услугам или товару, который составляет основу бизнеса;
  • потенциальных клиентов – покупателей;
  • маркетинговой стратегии, которую необходимо провести до начала воплощения бизнес-идеи в жизнь;
  • ценовой политики, каким образом формируется цена на услугу или товар;
  • места реализации услуги или товара;
  • рекламной компании или продвижения товара на рынке;
  • потенциальных поставщиков;
  • прогноза доходов и расходов;
  • формирования стоимости услуги или товара;
  • структуры себестоимости продукции;
  • ожидаемого прогноза прибыли или убытка;
Анализ бизнес-плана предоставит возможность банку оценить риски, связанные с выдачей кредита, а самое главное увидеть источники его погашения. Таким образом, необходимо самостоятельно либо с помощью профессионалов составить подробный бизнес-план.

Виды кредитов

Выдача кредитных средств производится согласно условиям кредитного договора.

Согласно действующему законодательству кредиты выдаются либо краткосрочно, либо долгосрочно. Краткосрочные кредиты оформляются на срок до 1 года. Как правило, они погашаются в конце срока действия кредитного договора, но могут иметь помесячный график погашения кредита и процентов за его пользование.

Долгосрочный кредит выдается от 1 года и более. В банковской практике кредиты более чем на 3 года не выдаются. Долгосрочные кредиты выдаются крупным предприятиям, у которых имеются инвестиционные программы по расширению или модернизации действующего производства.

Поэтому, частному бизнесу реально получить только краткосрочный кредит.

Кредиты могут выдаваться бланковые (без обеспечения) или с оформлением залога. В качестве предмета залога может выступать движимое или недвижимое имущество (ипотека). Финансовые учреждения отдают предпочтение ипотеке и при получении кредита устанавливают условия наличия твердого залога, которое может составлять от 100 до 125% от суммы заемных средств.

В договоре устанавливается способ кредитования – одноразовая выдача всей суммы денежных средств или частями на протяжении всего срока действия кредитного договора (кредитная линия).

Кредитная линия может быть возобновляемой и невозобновляемой:

  1. Возобновляемая кредитная линия позволяет неоднократно брать и погашать кредит согласно графику.
  2. Невозобновляемая линия предусматривает выдачу кредита в соответствии с графиком, установленным кредитным договором.

Цели кредитования заемщик определяет самостоятельно. От целей кредитования зависит и способ выдачи кредита. Если кредит берется на пополнение оборотных средств, то есть вероятность того, что вся сумма кредита сразу не потребуется.

В случае приобретения оборудования, денежные средства понадобятся одноразово в полном объеме. Цели кредитования определяют, в каком виде клиенту выгоднее получить кредит, избежав лишних финансовых расходов на его обслуживание.

Возможные риски

В ходе кредитования возникает много непредвиденных ситуаций, например, рост курса национальной валюты. Финансовые риски стоят на первом плане среди прочих рисков.

Поэтому, банк и заемщик в первую очередь оценивают финансовые риски. С целью минимизировать эти риски составляется бизнес-план, проводятся маркетинговые исследования рынка, изучаются рынки поставщиков и потребителей услуг. Предусмотреть все невозможно, но свести всё к минимуму необходимо стремиться.

Факторы, влияющие на размер процентной ставки

Мужчина оформляет кредит

Стоит разделить формирование ценообразования кредита на два фактора – внешний и внутренний. Внешний фактор — это стоимость кредитных ресурсов на рынке в определенное время. Он не зависит от клиента и клиент на него не может влиять. Внутренний фактор – это оценка степени риска клиента для финансового учреждения.

Таким образом, процентная ставка по кредиту формируется под влиянием этих факторов путем суммирования базовой процентной ставки и ставок степени риска по критериям банка.

Степень риска клиента оценивается по следующим параметрам:

  • качеству предмета залога;
  • финансовому состоянию клиента;
  • сектору рынка, в котором планирует осуществлять деятельность клиент;
  • опыту работы клиента в данном направлении;
  • кредитной истории заемщика;

Не последнюю роль в формировании стоимости кредита играет вид обеспечения. Чем ликвиднее залог, тем ниже процентная ставка может быть предложена по ссуде. Наличие положительной кредитной история клиента снижает его степень риска и способствует установлению более низкой процентной ставки. Совокупность вышеперечисленных факторов формирует размер процентной ставки по будущему кредиту.

Таким образом, чтобы получить кредит на развитие бизнеса на наиболее благоприятных условиях необходимо банку предоставить качественный залог, обоснованный бизнес-план и гарантию качественного обслуживания кредита и своевременного его погашения.

Лучшие предложения по займам с автоматическим одобрением

Жмите подробнее!

Оставить комментарий

очиститьОтправить