Пошаговое развитие событий при неуплате
В кратком пересказе развитие действий будет таким:
- Когда наступает день оплаты, и деньги по кредиту не поступают, банк выделяет ещё несколько дней на погашение кредита, так как из-за технических проблем деньги могут где-то задержаться. Количество дней, как правило, равняется 2-3, но всё зависит от конкретного банка.
- Если через пару дней долг не был оплачен, то клиент попадает в одну из четырех баз данных (БД) должников. В каждой из них люди, которые задолжали определённое время.
- Если это первая просрочка, и срок меньше 1 месяца, то с должником связывается управляющий и узнаёт какая у него ситуация. Пока человек все ещё считается добропорядочным заемщиком, и ему просто рекомендуют срочно найти деньги для уплаты минимального взноса, а также, возможно, штраф. На этой стадии банк пробует урегулировать проблему с помощью конструктивного разговора.
- Когда проходит ещё месяц, и проходит время ещё одного платежа, а он никак не доходит до банка, то человек переходит во вторую БД, созданную для должников, которых подозревают в мошенничестве. Теперь должником будет заниматься отдел по взысканию задолженностей. Если должник выходит на связь, то ему просто советуют оплатить пропущенные платежи и штраф, иначе грозят в суд подать. Если наладить контакт не получается, то такого человека начинают разыскивать.
- В период от 3 до 6 месяцев должника считают имеющим «глубокую просрочку» и перемещают в третью БД. С такими людьми работает специализированный отдел банка. В нем, как правило, трудятся бывшие сотрудники правоохранительных органов, которые действуют грубо, но, при этом, не нарушая закона.
- Если спустя полгода не удалось получить ни кредит, ни проценты, ни штрафы – то банк обращается в суд или продает долг коллекторам за 20-50% стоимости. Есть ещё вариант, что банк предложит погасить те проценты вам, ведь ему главное получить деньги, но шанс на это мизерный.
- В случае выигрыша в суде в пользу банка автоматически удерживается определенный процент дохода, а при наличии залога – происходит его конфискация. В случае продажи коллекторам про их методы работы можно почитать в мировой паутине.
Что делать, если нечем платить?
Быть благоразумным:
- Не паниковать и не терять голову.
- Не укрываться от банка и банковских служащих.
- Написать в банк с просьбой реструктуризировать долг.
- Проанализировать проблему и искать выход в виде дополнительного источника дохода (новая или дополнительная работа).
Законные способы
Законом предусмотрено, что в случае возможных проблем клиент может рассчитывать на взаимодействие с банком путем, как реструктуризации кредита, так и рефинансирования задолженности. Количество людей, которые попадают в подобные ситуации довольно велико, поэтому не нужно излишне беспокоиться — банк заинтересован помочь вам сохранить платежеспособность.
Мирное урегулирование вопроса с банком
Так как банк сам заинтересован в том, чтобы не потерять свои деньги, то он может идти на определённые уступки своим клиентам, чтобы помочь им сохранить свою платежеспособность. В качестве начального шага необходимо написать в банк заявление о невозможности уплаты по счетам долга, с приложением всех документов, которые подтвердят, что это правда.
Так можно попросить:
- О кредитных каникулах, во время которых не нужно платить проценты и/или тело кредита.
- Про реструктуризацию кредита, когда происходит изменение срока кредитования и процентов.
- О рефинансировании – взять новый кредит, чтобы погасить старый.
[box type=»download»] Скачать образец заявления в банк о невозможности платить кредит в формате .doc (Word) [/box]
Реструктуризация кредита
Во время реструктуризации проводятся операции, направленные на урегулирование кредитных обязательств должников путём изменения условий выданного кредита.
Плюсы такого способа решения проблем:
- Позволяет уменьшить нагрузку на бюджет должника и сохранить банку свои деньги.
- Те должники, которые не имеют просрочки по кредиту, не обкладываются дополнительными финансовыми штрафами, что позволяет сохранить деньги без негативных прецедентов.
- Изменение условий самого кредита не отображается и не ухудшает кредитную историю человека.
Рефинансирование задолженности
Повторное кредитование, или рефинансирование, применяется для погашения старого кредита путём привлечения нового. Но такой способ таит в себе скрытые подводные камни – так если человека уже успели «заклеймить» как нерадивого должника, и другие банки узнали про эту ситуацию, то получить деньги от них будет значительно сложней. В таком случае остаётся или надеяться на банк, который выдал первый кредит, или искать рискованное банковское заведение, которое согласится рефинансировать человека.
Услуги антиколлекторов
Если возникли проблемы с долгами, то вовсе не обязательно лично бегать по банковским кабинетам с просьбами о реструктуризации или грозить судом. Всю работу можно перепоручить другим людям, которые специализируются на устранении проблем с кредитами.
Таких людей называют антиколлекторами. Формируются антиколлекторыне агентства главным образом из бывших банкиров или людей, которые имеют связи с кредитными отделами банков.
Существуют и агентства, которые просто предлагают выполнить за человека всю бумажную работу, но и эффект от их деятельности тоже не очень высокий. За свои услуги они могут взять плату до 10% всего кредита, при этом нет гарантии, что они смогут помочь.
[box type=»download»] Заказывая себе их услуги было бы полной глупостью рассчитывать на то, что они смогут договориться про трехкратное уменьшение ставки и двукратное увеличение срока кредита. Обращаться к их услугам имеет определенный смысл, если самому человеку было отказано в помощи, ведь банки зачастую руководствуются принципом «пока может платить, пускай платит». Но такая позиция не очень выгодна заёмщикам.[/box]
Преимущества и недостатки каждого из способов
Способы разобраться с проблемным кредитом для рядовых граждан:
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- воспользоваться услугами антиколлекторов;
Плюсы реструктуризации:
- Позволяет получить кредитные каникулы, когда определенное время должник не платил проценты, или проценты вместе с телом кредита.
- Изменение условий срока в сторону его увеличения или уменьшение кредитной ставки по кредиту.
Минусы реструктуризации:
- Необходимость собрать довольно значительное количество бумаг, которые подтверждают проблематичность оплаты в прежних размерах.
- До тех пор, пока клиент исправно платит проценты и тело кредита, банк не заинтересован в реструктуризации. До тех пор, пока он созреет до такого решения, может пройти немало времени и будет измотано немало нервов.
Плюсы рефинансирования:
- Позволяет избежать негативной кредитной истории, если действовать оперативно и на опережение.
- В случае успешных последствий после финансирования в кредитную историю будет записано не 1, а 2 кредита.
Минусы рефинансирования:
- Каждый кредит выдаётся под проценты, и дополнительно кредитование может привести только к тому, что общая сумма, которую необходимо выплатить банковским заведениям увеличится.
- В случае возникновения неуспешных последствий, которые ещё больше усугубят положение должника, выплата 2-х кредитов будет весьма проблематичной задачей.
Плюсы антиколлекторов:
- Позволяют сэкономить значительное количество времени, а также благодаря довольно значительному количеству возможных связей они смогут пролоббировать даже те кредиты, по которым самим должникам было отказано.
- Благодаря свои знаниям, а также опыту работы разбираются в слабых точках банков. За надобностью могут сыграть на их слабостях.
Минусы антиколлекторов:
- Ни одно агентство не может гарантировать 100% успех своих действий.
- Их услуги стоят не дешево – цены в отдельных агентствах могут достигать 10% самой величины кредита. Хотя если они смогут пролоббировать снижение кредитной ставки на 11%, то можно сказать, что они свою цель выполнили.