Как не платить кредит банку и куда можно обратиться за помощью?

Муж и жена возятся с долгами

Пошаговое развитие событий при неуплате

В кратком пересказе развитие действий будет таким:

  1. Когда наступает день оплаты, и деньги по кредиту не поступают, банк выделяет ещё несколько дней на погашение кредита, так как из-за технических проблем деньги могут где-то задержаться. Количество дней, как правило, равняется 2-3, но всё зависит от конкретного банка.
  2. Если через пару дней долг не был оплачен, то клиент попадает в одну из четырех баз данных (БД) должников. В каждой из них люди, которые задолжали определённое время.
  3. Если это первая просрочка, и срок меньше 1 месяца, то с должником связывается управляющий и узнаёт какая у него ситуация. Пока человек все ещё считается добропорядочным заемщиком, и ему просто рекомендуют срочно найти деньги для уплаты минимального взноса, а также, возможно, штраф. На этой стадии банк пробует урегулировать проблему с помощью конструктивного разговора.
  4. Когда проходит ещё месяц, и проходит время ещё одного платежа, а он никак не доходит до банка, то человек переходит во вторую БД, созданную для должников, которых подозревают в мошенничестве. Теперь должником будет заниматься отдел по взысканию задолженностей. Если должник выходит на связь, то ему просто советуют оплатить пропущенные платежи и штраф, иначе грозят в суд подать. Если наладить контакт не получается, то такого человека начинают разыскивать.
  5. В период от 3 до 6 месяцев должника считают имеющим «глубокую просрочку» и перемещают в третью БД. С такими людьми работает специализированный отдел банка. В нем, как правило, трудятся бывшие сотрудники правоохранительных органов, которые действуют грубо, но, при этом, не нарушая закона.
  6. Если спустя полгода не удалось получить ни кредит, ни проценты, ни штрафы – то банк обращается в суд или продает долг коллекторам за 20-50% стоимости. Есть ещё вариант, что банк предложит погасить те проценты вам, ведь ему главное получить деньги, но шанс на это мизерный.
  7. В случае выигрыша в суде в пользу банка автоматически удерживается определенный процент дохода, а при наличии залога – происходит его конфискация. В случае продажи коллекторам про их методы работы можно почитать в мировой паутине.

Что делать, если нечем платить?

Быть благоразумным:

  1. Не паниковать и не терять голову.
  2. Не укрываться от банка и банковских служащих.
  3. Написать в банк с просьбой реструктуризировать долг.
  4. Проанализировать проблему и искать выход в виде дополнительного источника дохода (новая или дополнительная работа).

Законные способы

Законом предусмотрено, что в случае возможных проблем клиент может рассчитывать на взаимодействие с банком путем, как реструктуризации кредита, так и рефинансирования задолженности. Количество людей, которые попадают в подобные ситуации довольно велико, поэтому не нужно излишне беспокоиться — банк заинтересован помочь вам сохранить платежеспособность.

Мирное урегулирование вопроса с банком

Так как банк сам заинтересован в том, чтобы не потерять свои деньги, то он может идти на определённые уступки своим клиентам, чтобы помочь им сохранить свою платежеспособность. В качестве начального шага необходимо написать в банк заявление о невозможности уплаты по счетам долга, с приложением всех документов, которые подтвердят, что это правда.

Так можно попросить:

  1. О кредитных каникулах, во время которых не нужно платить проценты и/или тело кредита.
  2. Про реструктуризацию кредита, когда происходит изменение срока кредитования и процентов.
  3. О рефинансировании – взять новый кредит, чтобы погасить старый.
Скачать образец заявления в банк о невозможности платить кредит в формате .doc (Word)

Реструктуризация кредита

Мужчина ставит печать на документеВо время реструктуризации проводятся операции, направленные на урегулирование кредитных обязательств должников путём изменения условий выданного кредита.

Плюсы такого способа решения проблем:

  1. Позволяет уменьшить нагрузку на бюджет должника и сохранить банку свои деньги.
  2. Те должники, которые не имеют просрочки по кредиту, не обкладываются дополнительными финансовыми штрафами, что позволяет сохранить деньги без негативных прецедентов.
  3. Изменение условий самого кредита не отображается и не ухудшает кредитную историю человека.

Рефинансирование задолженности

Повторное кредитование, или рефинансирование, применяется для погашения старого кредита путём привлечения нового. Но такой способ таит в себе скрытые подводные камни – так если человека уже успели «заклеймить» как нерадивого должника, и другие банки узнали про эту ситуацию, то получить деньги от них будет значительно сложней. В таком случае остаётся или надеяться на банк, который выдал первый кредит, или искать рискованное банковское заведение, которое согласится рефинансировать человека.

Услуги антиколлекторов

Рукопожатие с бизнесменомЕсли возникли проблемы с долгами, то вовсе не обязательно лично бегать по банковским кабинетам с просьбами о реструктуризации или грозить судом. Всю работу можно перепоручить другим людям, которые специализируются на устранении проблем с кредитами.

Таких людей называют антиколлекторами. Формируются антиколлекторыне агентства главным образом из бывших банкиров или людей, которые имеют связи с кредитными отделами банков.

Существуют и агентства, которые просто предлагают выполнить за человека всю бумажную работу, но и эффект от их деятельности тоже не очень высокий. За свои услуги они могут взять плату до 10% всего кредита, при этом нет гарантии, что они смогут помочь.

Заказывая себе их услуги было бы полной глупостью рассчитывать на то, что они смогут договориться про трехкратное уменьшение ставки и двукратное увеличение срока кредита. Обращаться к их услугам имеет определенный смысл, если самому человеку было отказано в помощи, ведь банки зачастую руководствуются принципом «пока может платить, пускай платит». Но такая позиция не очень выгодна заёмщикам.

Преимущества и недостатки каждого из способов

Способы разобраться с проблемным кредитом для рядовых граждан:

  • реструктуризация;
  • рефинансирование;
  • воспользоваться услугами антиколлекторов;

Плюсы реструктуризации:

  1. Позволяет получить кредитные каникулы, когда определенное время должник не платил проценты, или проценты вместе с телом кредита.
  2. Изменение условий срока в сторону его увеличения или уменьшение кредитной ставки по кредиту.

Минусы реструктуризации:

  1. Необходимость собрать довольно значительное количество бумаг, которые подтверждают проблематичность оплаты в прежних размерах.
  2. До тех пор, пока клиент исправно платит проценты и тело кредита, банк не заинтересован в реструктуризации. До тех пор, пока он созреет до такого решения, может пройти немало времени и будет измотано немало нервов.

Плюсы рефинансирования:

  1. Позволяет избежать негативной кредитной истории, если действовать оперативно и на опережение.
  2. В случае успешных последствий после финансирования в кредитную историю будет записано не 1, а 2 кредита.

Минусы рефинансирования:

  1. Каждый кредит выдаётся под проценты, и дополнительно кредитование может привести только к тому, что общая сумма, которую необходимо выплатить банковским заведениям увеличится.
  2. В случае возникновения неуспешных последствий, которые ещё больше усугубят положение должника, выплата 2-х кредитов будет весьма проблематичной задачей.

Плюсы антиколлекторов:

  1. Позволяют сэкономить значительное количество времени, а также благодаря довольно значительному количеству возможных связей они смогут пролоббировать даже те кредиты, по которым самим должникам было отказано.
  2. Благодаря свои знаниям, а также опыту работы разбираются в слабых точках банков. За надобностью могут сыграть на их слабостях.

Минусы антиколлекторов:

  1. Ни одно агентство не может гарантировать 100% успех своих действий.
  2. Их услуги стоят не дешево – цены в отдельных агентствах могут достигать 10% самой величины кредита. Хотя если они смогут пролоббировать снижение кредитной ставки на 11%, то можно сказать, что они свою цель выполнили.
Оставить комментарий

очиститьОтправить